El nuevo sistema permitirá pagar cuotas de créditos mediante débitos automáticos desde cuentas bancarias y billeteras virtuales. Habrá límites para los cobros y el usuario podrá cancelar la autorización en cualquier momento.
Desde el próximo lunes 31 de agosto, comenzará a funcionar el nuevo régimen de Cobro con Transferencia (CCT) impulsado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). El mecanismo permitirá que bancos, fintech y otros prestamistas habilitados cobren las cuotas de determinados préstamos directamente desde una cuenta bancaria o billetera virtual.
La medida llega en un escenario de creciente preocupación por el endeudamiento y la morosidad de los hogares, y busca establecer reglas más claras para los débitos automáticos y reducir los riesgos asociados al cobro de créditos.
El sistema fue aprobado por el BCRA en marzo y las entidades financieras deberán tenerlo operativo, como máximo, el 31 de agosto.
El usuario tendrá que dar permiso antes de cada préstamo
Uno de los principales puntos del nuevo régimen es que el consentimiento del cliente será obligatorio. La autorización deberá otorgarse previamente y por única vez para que las cuotas puedan debitarse de la cuenta indicada.
Esto significa que una entidad no podrá comenzar a retirar dinero de una cuenta sin que el usuario haya aceptado previamente utilizar este mecanismo.
Además, el sistema estará limitado al cobro de cuotas fijas e iguales durante el período establecido en el contrato. De esta manera, no deberían producirse modificaciones inesperadas en el importe mensual.
Otro límite importante apunta al sobreendeudamiento: al momento de solicitar el crédito, la cuota no podrá superar el 30% de los ingresos del usuario.
Cuántas veces podrán intentar cobrar una cuota
El nuevo esquema también establece límites para los intentos de cobro.
Por cada cuota habrá un intento inicial y se permitirán como máximo dos reintentos adicionales. Estos deberán realizarse a las 48 y 96 horas del primer intento.
Además, el prestamista tendrá que avisar al cliente mediante medios electrónicos durante el día hábil anterior al débito.
Si una persona decide dejar de utilizar el sistema, podrá cancelar la autorización de manera inmediata y en cualquier momento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta desde la que se realiza el pago.
Una herramienta que también apunta al costo de los créditos
El BCRA sostiene que el nuevo mecanismo podría contribuir a reducir el riesgo de incobrabilidad que enfrentan las entidades que otorgan préstamos fuera del sistema bancario tradicional.
Ese riesgo suele trasladarse al costo del financiamiento. Por eso, el organismo considera que contar con un mecanismo de cobro programado y con reglas específicas podría permitir una reducción de los costos asociados a la morosidad y favorecer mejores condiciones de crédito.
El CCT toma como referencia sistemas de pagos automáticos utilizados en otros países, entre ellos Pix automático en Brasil, AutoPay en India y PayTo en Australia.
Solo funcionará en cuentas en pesos
El nuevo sistema tendrá algunas restricciones. Por el momento, solo podrá utilizarse para cuentas denominadas en pesos y estará disponible para entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA.
También se establece la figura del “aceptador de CCT”, que será el encargado de ofrecer esta modalidad y permitirá la interoperabilidad entre los distintos sistemas de transferencias inmediatas.
En cuanto a los costos, la normativa establece un arancel mínimo del 0,6% por operación, que deberá ser afrontado por los prestamistas.
La responsabilidad frente a eventuales casos de fraude también recaerá sobre el prestamista, uno de los puntos incluidos en el diseño del nuevo mecanismo.
El objetivo oficial es que el sistema permita ordenar el cobro de préstamos, proteger al usuario y reducir los riesgos asociados a la morosidad, mientras se amplían las herramientas disponibles para operar con créditos y pagos digitales.
